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黔南州就业小额担保贷款实施办法

作者:黔南州人力资源和社会保障局 来源:黔南州人力资源和社会保障局 www.wengan.gov.cn 发布日期:2010-11-10 浏览次数:
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第一章  总则

第一条 为贯彻落实《贵州省就业小额担保贷款实施办法》(贵银发[2010]4号)和《财政部 人力资源社会保障部中国人民银行 中华全国妇女联合会关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》(财金[2009]72号)文件精神,结合我州实际,特制定本实施办法:

第二条 小额担保贷款实行“自愿申请,严格审批,到期归还”的原则。

第三条 单位和个人申请小额担保贷款的,按属地管辖的原则,向户口所在地的县(市)人力资源和社会保障部门促进就业小额担保贷款中心(以下简称小贷中心)申请。

第四条 各县(市)人民政府应建立小额担保贷款基金,资金由同级财政负责筹措,专户存储于同级财政指定的经办银行,实行独立核算,封闭运行,专项用于小额担保贷款。并建立小额担保贷款基金增长机制。

第五条 小额担保贷款余额不得超过贷款担保基金存款余额的5倍,人力资源和社会保障部门(小贷中心)按年度向同级财政部门申请担保费,担保费按贷款本金的1%收取,所需资金由同级财政负担。用于人力资源和社会保障部门(小贷中心)开展小额担保贷款工作经费。

财政部门与经办银行应签订协议明确双方的权利和义务,由经办银行按照不超过贷款担保基金5倍的数额发放小额担保贷款,贷款担保基金自动提供相应担保,以此方式发放贷款出现的损失由经办银行分担20%。经办银行应对发放的小额担保贷款单独设立台账,接受有关部门的监督,财政部门应加强对担保基金代偿的审核监督,做好风险管理工作。

第二章 小额担保贷款的对象、条件及用途

第六条 小额担保贷款对象

(一)在户籍所在地,法定劳动年龄以内,有创业能力和创业愿望的,符合下列条件之一,自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业,自筹资金不低于项目所需资金的30%,在人力资源和社会保障部门(小贷中心)承诺担保的前提下,不足部分可申请小额担保贷款。

1、持《就业失业登记证》的人员;

2、复员退役军人;

3、就业困难人员;

4、应届大、中专毕业生;

5、失地农民和返乡创业的农民;

6、符合现行小额担保贷款政策的城镇和农村妇女。

(二)劳动密集型小企业(国家产业政策不予鼓励的企业除外),当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员人数达到企业现有在职职工总数的30%(超过100人的企业达15%)以上、并与其签订一年以上劳动合同,可根据企业实际招用人数确定小额担保贷款额度。

第七条 小额担保贷款对象有以下情况之一的不能申请小额担保贷款:

(一)从事不符合国家法律或产业政策的生产经营活动;

(二)在金融机构有不良信用记录;

(三)财务制度管理不健全;                                                                                                                                                                    

(四)无按期还本付息能力,经营状况恶化且难以改善;

(五)社会经济活动中信誉状况不良的,或最近三年曾有过不良经营、违约违法记录;

(六)不能按规定提供反担保 ;                                                                                                        

(七)其他按规定不能享受小额担保贷款政策的情形。

  第八条 申请小额担保贷款的条件及用途

(一)自谋职业、自主创业申请小额担保贷款应满足以下条件:

1、持有效证件和相关有效证明;

2、取得合法经营的证照及相关资料;

3、从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定,并具有可持续性、预期收益好、具备还款能力;

4、能提供人力资源和社会保障部门(小贷中心)认可的反担保;

5、接受经办银行的信贷、结算监督及人力资源和社会保障部门(小贷中心)的贷后监管;

6、以代理、承包、租赁经营等方式自主创业的,提供证明其代理、承包、租赁等行为的真实性和合法性的相关材料。

7、贷款只能用于补充所经营项目自筹资金的不足;

8、人力资源和社会保障部门(小贷中心)及经办银行规定的其他条件。

(二)劳动密集型小企业(是指符合(国统字[2003]17号)认定标准)申请小额担保贷款必须符合以下条件:

1、提供的就业岗位真实;

2、在有关部门依法注册登记,独立核算、自负盈亏和有履约能力的法人实体,并能提供相关证照;从事的项目符合国家有关法律、法规、政策规定;

3、内部管理制度完善、财务会计核算制度规范,资产状况良好、依法纳税、具有符合法定要求的注册资本金和必要的运营资金、经营场所及设施;

4、具备还贷能力并能提供人力资源和社会保障部门(小贷中心)认可的反担保;

5、与当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员签订1年以上期限劳动合同,实际在岗3个月以上,并为其缴纳社会保险费。

6、接受经办银行的信贷、结算监督及人力资源和社会保障部门(小贷中心)的贷后监管;

7、贷款只能用于企业与经办银行签订的《借款合同》规定的用途;

8、人力资源和社会保障部门(小贷中心)及经办银行规定的其他条件。

第三章 小额担保贷款的额度、期限、利率和还款付息方式

第九条 小额担保贷款额度。自谋职业、自主创业者自筹资金不足的,可申请小额担保贷款最高不超过8万元;符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的,人均小额担保贷款最高可达到10万元;符合贷款条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款,可根据企业实际招用小额担保贷款对象人数确定额度,按人均8万元放贷,但贷款额度最高不超过200万元。

第十条 小额担保贷款期限原则上为2年,到期确需继续使用的,由借款人于贷款到期20日前向人力资源和社会保障部门(小贷中心)提出书面申请,经人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行调查核实同意后,办理展期手续,展期1次,展期期限不超过1年。

第十一条 小额担保贷款的利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇到基准利率调整,均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

第十二条 小额担保贷款按季付息,到期还本。

第四章 小额担保贷款项目的贴息及认定

    第十三条 对贷款从事个体及合伙经营的微利项目(微利项目指国家限制行业以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目)贷款额度在8万元(妇女10万元)以内的由财政据实给予全额贴息,贷款展期不贴息,贷款逾期利息及罚息由借款人承担。微利项目的贴息发生额度由人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行共同核准,报同级财政部门审核后拨付。

第十四条 对符合条件的劳动密集型小企业发放的小额担保贷款,贷款额度在200万元以内(含200万元)的按人民银行公布的贷款基准利率的50%予以贴息,其余部分由企业承担,贷款展期不贴息,贷款逾期利息及罚息由借款人承担。劳动密集型小企业小额担保贷款的贴息发生额度由人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行共同核准,报同级财政部门审核后拨付。

第五章 反担保的方式、条件及责任

第十五条 反担保的方式包括以下三种

一、保证:

(一)法人客户保证担保必须具备以下条件:

    1、依法成立,从事的经营活动合法合规,符合国家产业政策和经办银行行业信贷政策;

    2、收入来源稳定,现金流量充足,具有代偿意愿和代偿能力,愿接受经办银行的信贷监督;

     3、无不良信用记录,或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了经办银行认可的偿还或代偿计划;未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。

     4、农民专业合作社保证担保,比照法人保证人条件执行。

    (二)自然人保证担保必须具备以下条件

     1、具有完全民事行为能力,拥有中华人民共和国国籍;在黔南州内有固定居所;

2、有合法、充足的收入或资产,具有代偿意愿和代偿能力,愿意接受经办银行信贷监督;

3、遵纪守法,无不良信用记录,或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了经办银行认可的偿还或代偿计划。

    (三)多户联保

1、个人组成联保小组的,联保成员一般不少于5户,最少不低于3户;县域法人组成联保小组的,联保成员不低于3户;

    2、联保成员签订联保承诺书,愿意承担连带责任;

    3、采用多户联保方式的,经办银行应根据联保各成员保证能力合理核定联保贷款总额及期限,到期后根据履约情况重新核定。

二、抵押物范围

    1、建筑物、建设用地使用权等符合担保法规定的抵押物。

2、抵押率:抵押率最高不得超过抵押物评估或认定价值的70%。

三、质押:质押物范围

    1、金钱、汇票、支票、本票、债券、存单、保单等符合担保法规定的质押物。

    2、质押率:在确保质物价值可以全额覆盖经办银行债权的前提下确定质押率。

第十六条 保证人应提交下列材料

  • 法人客户保证担保应提交下列材料:

(一)经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等;

(二)法人代表的身份证明及签字样本,法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本;

(三)行政公章或合同专用章印鉴卡,企业章程;

(四)保证人有权决策机构依照公司章程等内部规章制度和法律规定出具的同意担保的有效决议或证明;

(五)近两年财务年报与近期财务报告,成立不足两年的保证人,提交自成立以来的财务年报与近期财务报告;

(六)经办银行认为需要提交的其他材料。

二、农民专业合作社保证担保提交材料,比照法人担保提交材料。

三、保证人为自然人的,应提交下列材料:

(一)保证人的有效身份证件;

(二)保证人财产或收入状况证明;

(三)保证人同意提供担保的书面材料;

(四)经办银行认为需要提交的其他材料。

第十七条 反担保的审核

    反担保的合法有效性由相应合作人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行审查,审查银行对担保资质、担保额度负责。担保审定由人力资源和社会保障部门(小贷中心)负责。

第六章 工作职责与分工

(一)人力资源和社会保障部门(小贷中心)负责小额贷款的审查、微利项目审定、项目评审并承诺担保和贷后的管理回收工作;财政部门负责小额贷款担保基金、贴息资金和奖励性补助资金的审批、拨付工作;人民银行黔南州中心支行负责对经办银行办理小额担保贷款业务进行协调指导,同时做好小额担保贷款利率监测工作;妇联负责向人力资源和社会保障部门(小贷中心)推荐符合条件的妇女,并做好就业小额担保贷款相关的咨询和服务工作;经办银行负责最终审定、发放管理和回收贷款工作,并负责按月向当地人民银行报送就业小额担保贷款相关的统计报表和资料。

(二)人力资源和社会保障部门(小贷中心)在接到小额担保贷款申请人书面及相关资料后,应于5个工作日内完成资料的审查;申请人提供资料完备的,人力资源和社会保障部门(小贷中心)与经办银行应于10个工作日内,共同完成对贷款申请人的家庭住址、经营场所、经营项目、经营规模、贷款用途及反担保人资格的审核。对审核符合小额担保贷款条件的明确贷款额度,应于2个工作日内由人力资源和社会保障部门(小贷中心)通知借款人和反担保人到小贷中心签订反担保承诺书,小贷中心签发担保承诺书到经办银行,经办银行应于5个工作日内与借款人《借款合同》。

第七章 小额担保贷款的管理

第二十三条 经办银行应当在贷款责任余额不超过担保基金余额5倍的前提下发放贷款,并在资金、人员安排等方面优先保证小额担保贷款的需要。

第二十四条 经办银行要加强对小额担保贷款不良率的监测,并适时将信息告知人力资源和社会保障部门(小贷中心)。当小额担保贷款不良率达到20%时,应停止发放新贷款,直至采取相应措施将小额担保贷款不良率降至20%以下。经办银行小额担保贷款代偿率达到20%时,人力资源和社会保障部门(小贷中心)应暂停与该行的小额担保贷款业务,经采取相应风险措施降低代偿率方可受理小额贷款担保申请。

第二十五条 经办银行和人力资源和社会保障部门(小贷中心)应共同对贷款项目进行贷后监督管理,掌握贷款项目的经营情况、财务状况和贷款使用等情况,发现问题,及时采取相应措施,督促借款人(用款人)按约履行还款责任。

第二十六条 经办银行和人力资源和社会保障部门(小贷中心)应对到期的小额担保贷款(含展期)采取催收措施。小额担保贷款逾期3个月需代偿时,经办银行向人力资源和社会保障部门(小贷中心)提出书面代偿申请及相关证明材料,人力资源和社会保障部门(小贷中心)进行审核后按相关程序履行代偿责任。

第二十七条 人力资源和社会保障部门(小贷中心)代偿后应采取积极措施追偿债务。对恶意逃避债务的借款人(用款人),依法向人民法院提起诉讼,追偿回的资金及时归还担保基金。

第八章 小额担保贷款呆账的认定和处理

第二十八条 小额担保贷款呆坏账的认定

    符合下列条件之一的未结清债权可认定为呆坏账贷款:

    (一)借款人(用款人)依法宣告破产、关闭、解散,并终止法人资格,人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行对借款人(用款人)和担保人进行追偿后,未能收回的债权;

    (二)借款人死亡,或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡,人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行对借款人、借款人财产继承人和担保人进行追偿后,未能收回的债权;

    (三)借款人(用款人)遭受自然灾害或者意外事故,无法归还贷款,人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行对借款人(用款人)和担保人进行追偿后,未能收回的债权;

    (四)借款人触犯刑律,依法受到制裁,无法归还贷款,人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行对借款人(用款人)和担保人进行追偿后,未能收回的债权。

    第二十九条 小额担保贷款呆坏账核销的原则:以人为本,严格认定、逐户审批、对外保密、账销、案存、按年核销。

    第三十条 核销呆坏账贷款必须准备以下材料:

    (一)基本资料。包括呆账核销申报表,贷款原始资料复印件,借款人(用款人)、担保人基本情况和现状。

    (二)调查情况。包括呆账贷款形成原因,采取的补救措施及结果,贷款催收情况及代偿证明材料。

(三)其他相关证明:借款人(用款人)破产、关闭、解散证明,工商行政管理部门注销证明;死亡、宣告死亡或者失踪证明;相关部门出具的借款人(用款人)遭受重大自然灾害或意外事故证明;法院裁定书等。

(四)经批准核销的呆坏账。人力资源和社会保障部门(小贷中心)建立呆坏账贷款核销台账和进行表外登记。对已核销的呆坏账保留追偿权,对追回已核销的呆坏账资金补充担保基金。

(五)对已核销呆坏账的借款人,人力资源和社会保障部门(小贷中心)原则上5年内不再审批其小额担保贷款申请。

    第三十一条 呆坏账贷款核销办理程序:由县(市)人力资源和社会保障部门(小贷中心)及县(市)经办银行提出申请,县(市)财政部门签意见,报州人力资源和社会保障部门(小贷中心)和州级经办银行审核,并提出核销意见,报州财政局审定核销。

第三十二条 呆坏账贷款责任认定及追究,凡由于市场环境变化等客观原因导致的呆账贷款,其责任人的责任可以豁免;凡由于决策失误、内控机制不健全及操作风险、道德风险等主观原因而产生的呆账贷款,应视金额大小和性质轻重对责任人进行处理;有违法犯罪行为的,移交司法机关,依法追究法律责任。

第三十三条 人力资源和社会保障部门(小贷中心)和经办银行对已核销的呆坏账,作“账销案存”处理,加强管理,有关情况不得对借款人(用款人)和担保人披露。对弄虚作假的,视其情节轻重分别给予批评教育、解聘、行政诉讼,涉嫌构成犯罪的,移交司法机关追究法律责任。

第九章 附则

三十四本办法从发布之日起实施,《黔南州就业小额担保贷款实施办法》(黔南人社局发[2010]20号)同时废止。

三十五 本办法由州人力资源和社会保障局、州财政局、人民银行黔南州中心支行、州妇女联合会负责解释。

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